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互聯網投保要投專業平臺!這些互聯網入局保險是好是壞?

2019-09-16 2408 分享到:

新政策的出臺,對互聯網平臺有何影響?

實際上,近兩年,不少專注于保險市場的互聯網平臺由于沒有保險專業代理牌照,在拓展保險業務時飽受掣肘。為獲得相關資質,不少互聯網平臺不惜重金收購保險代理公司,以求獲得合法牌照。這也使得一些區域性專業代理牌照的市場價格(股權收購價)水漲船高,動輒數千萬元牌照費不禁令人望而生畏,而且嚴重擾亂了正常的市場秩序。隨著上述政策的落地,互聯網平臺花數千萬元求購專業保險代理牌照的時代或將終結。

從輔助逐漸走向前臺

目前,為保障消費者權益,監管部門禁止無資質第三方互聯網平臺開展保險銷售業務。由于缺少保險代理牌照,一大批專注于保險科技的互聯網平臺公司多以技術支持的方式參與互聯網保險的研發與銷售。

早前下發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》(保監發〔2015〕69號)就規定,互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為,應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的,應取得保險業務經營資格。

這使得無資質第三方平臺無法開展保險中介業務。相關政策明確表示,只有保險機構才能開展互聯網保險的報價、銷售、承保、理賠、退保等服務。無資質的第三方網絡平臺,只能做保險產品的展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務。第三方網絡平臺的客戶投保界面,需由保險機構所有。

在今年發布的《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》中也提到,保險機構要排查合作的第三方網絡平臺及其從業人員的經營活動是否僅限于保險產品展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務,是否非法從事保險銷售、承保、理賠、退保等保險業務環節。保險機構合作的第三方網絡平臺的客戶投保界面是否由保險機構所有并承擔合規責任,第三方平臺是否存在代收保險費和轉支付現象。

基于上述監管政策,近年來不少互聯網平臺因違規銷售保險產品而受到處罰。其中不乏保險公司因“委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動”受到處罰。今年5月份,永誠財險及下屬分公司此前與未取得保險兼業代理證的第三方公司簽訂協議,委托其為永誠財險微營銷平臺實質開展保險銷售活動而遭受處罰;2018年,紫金財險廈門分公司此前因委托福建公眾投保網絡服務有限公司及其分公司從事保險銷售活動被處罰,而該公司的非法代理活動也被取締。

此次國務院明確允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業代理資質。雖然如何界定“有實力有條件”還待進一步明晰,但可以肯定的是,新政策為一大批互聯網保險平臺開辟了一條新的展業道路,也大幅降低了互聯網平臺銷售保險的合規風險。

互聯網投保要投專業平臺!這些互聯網入局保險是好是壞?

互聯網平臺迎三大利好

首先是平臺身份合法化。保險行業在國內屬于特許金融行業,由銀保監會監管,企業想要開展保險業務,必須要申請專業代理和經營代理的牌照,互聯網平臺作為相對新生的渠道,較難擁有足夠的資質直接獲取牌照,加上牌照本身的稀缺,即便擁有了保險經營的基礎,也會因一照難求而迫于做輔助的技術支撐,允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業代理資質,對于有實力經營保險業務又苦于缺少牌照的互聯網平臺而言,無疑是個好機會。

其次是激活企業動能,降低運營成本。互聯網理財一直非常火熱,包括股票、基金、網貸等金融產品近些年一直處于高速增長期,而保險業態卻仍舊在線下獨大,此次國務院放開兼業代理牌照無疑在給保險業增加渠道,放開保險對互聯網平臺的限制,將使得更多互聯網企業加入到保險業務中來,使其更好的與互聯網結合。

三是制定行業標準,提高行業準入門檻。此次《指導意見》提出“涉及金融領域的互聯網平臺,其金融業務的市場準入管理和事中事后監管,按照法律法規和有關規定執行”。也就是說,想要申請保險兼業代理資質的互聯網平臺必須要“有實力有條件”,雖然銀保監會對資質還沒有進一步的指示,但政策的推出有利于互聯網售險的規范化,讓整個市場更加良性運轉。

無再需重金求購牌照

實際上,在此前合規風險的重壓之下,不少互聯網保險平臺選擇申請或從市場購買專業保險代理牌照,以推動業務發展,彌補牌照短板。

從目前保險中介牌照的門檻來看,今年6月份,銀保監會下發《保險中介行政許可及備案實施辦法(征求意見稿)》強調將保險代理、保險經紀、保險公估3類主體準入規定進行統一整合,對保險代理機構和保險經紀機構的注冊資本金要求相同,均為實繳貨幣資本并按中國銀保監會有關規定實施托管,全國性保險專業代理機構、保險經紀機構的注冊資本最低限額為5000萬元,區域性保險專業代理機構、保險經紀機構的注冊資本最低限額為1000萬元。此外,保險公估機構,要求具備日常經營和風險承擔所必需的營運資金,全國性機構營運資金為200萬元以上,區域性機構營運資金為100萬元以上。除資本金外,監管部門也對股東資質、高管任職條件等進行了明確。

此前,由于長期處于一照難求的局面,不少互聯網平臺選擇在股權市場求購牌照。此前有業內人士表示,一家深圳的保險牌照(業務范圍僅限深圳)報價為2500萬元,全國性專業保險代理牌照價格無疑則更貴。

未等今天 互聯網巨頭早有布局

實際上未等今日,眾多互聯網巨頭早已瞄準保險行業,并以直接或間接的形式參與進來,或通過參股保險公司進軍保險業,或通過收購保險經紀及保險代理牌照參與相關業務。

先說BAT

百度公司和安聯保險、高瓴資本于2015年11月26日發起成立名為“百安保險”的互聯網保險公司,不過至今尚未獲得保監會的批復;不過兩年后,百度公司通過其全資子公司百度鵬寰資產管理(北京)有限公司入主黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司,拿下一張保險經紀牌照。

阿里和騰訊則合伙成立互聯網保險公司眾安在線,在互聯網圈打的火熱的他們在保險圈合作了起來。阿里還控股了臺資的國泰產險,發起成立信美人壽相互保險社,阿里還全資控股杭州保進保險代理有限公司,拿下了保險中介牌照,并將其更名為螞蟻保險代理有限公司;騰訊除了持有眾安在線的股權,還與英杰華集團、高瓴資本達成協議,共同投資入股香港英杰華人壽,聯合臺資企業富邦財險成立的“微民保險代理公司”,斬獲第一張自有保險牌照,兩年前,騰訊更是依托微信生態圈開發的保險平臺——微保。

不止一線的互聯網巨頭,TMD等公司也在入局保險。2016年,滴滴全資子公司北京博通暢達科技有限公司控股的中安風尚保險代理有限公司獲得經營保險代理業務的資格,今年7月,滴滴的全資子公司入股現代財險,并列成為其第二大股東;今日頭條則在2018年8月份已通過全資子公司收購了北京華夏保險經紀有限公司,先拿了張保險經紀牌照;美團的控股公司重慶金誠互諾保險經紀有限公司則在2018年取得保險牌照,拿到一張中介牌照。

互聯網巨頭布局保險的方式仍舊以傳統方式為主,而隨著互聯網平臺可兼業代理保險政策的落地,互聯網保險行業有望迎來更快的發展。

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